收支付牌照、建小貸公司……小米正在一步步搭建金融帝國(guó)的架構(gòu)。昨日，小米宣布旗下全資子公司四川銀米科技聯(lián)合6家四川企業(yè)申請(qǐng)籌辦的四川希望銀行正式獲得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，這將是四川省內(nèi)的第一家民營(yíng)銀行，也是小米金融版圖的重要棋子。小米近年來(lái)在金融領(lǐng)域涉獵廣泛，卻難有拳頭產(chǎn)品坐陣，未來(lái)如何經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控將是擺在小米面前的挑戰(zhàn)。

正式進(jìn)軍民營(yíng)銀行

四川希望銀行由新希望集團(tuán)、四川銀米科技、成都紅旗連鎖三大股東聯(lián)合發(fā)起，注冊(cè)資本30億元，三家公司依次認(rèn)購(gòu)總股本30%、29.5%和15%的股份。

與其他民營(yíng)銀行相仿，四川希望銀行以“普惠補(bǔ)位”為市場(chǎng)定位，以“移動(dòng)互聯(lián)”為發(fā)展戰(zhàn)略，未來(lái)有望成為中西部地區(qū)首家移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行。

作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司，小米方面表示，民營(yíng)銀行尤其是互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行是新生事物，各方都在摸索。隨著更多新技術(shù)和新產(chǎn)品不斷出現(xiàn)并為大眾所接受，互聯(lián)網(wǎng)滲透率會(huì)繼續(xù)提高，最終會(huì)深入融合到個(gè)人和企業(yè)生活的每個(gè)角落?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和產(chǎn)品終將改變整個(gè)行業(yè)。

而在實(shí)踐普惠金融方面，四川希望銀行籌建負(fù)責(zé)人表示，該行將充分利用發(fā)起人在民營(yíng)金融業(yè)的深厚經(jīng)驗(yàn)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)為中青年活力人群和小微企業(yè)提供差異化、智能化的金融產(chǎn)品，構(gòu)建和完善普惠金融體系。

實(shí)際上，成立四川希望銀行的傳言由來(lái)已久。去年7月，和邦股份發(fā)布公告，宣布公司擬與小米科技、新希望、紅旗連鎖等企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，這也吹響了小米進(jìn)軍民營(yíng)銀行領(lǐng)域的沖鋒號(hào)。

涉獵廣出彩難

除了民營(yíng)銀行，小米科技副總裁張金玲在“2016陸家嘴論壇”上還透露，小米科技近期將上線互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資平臺(tái)——米籌金服，將來(lái)小米生態(tài)鏈企業(yè)的融資需求借助于米籌金服互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資平臺(tái)進(jìn)行。

事實(shí)上，小米科技在金融領(lǐng)域可謂涉獵廣泛。北京商報(bào)記者查詢?nèi)珖?guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，小米科技旗下有多家互聯(lián)網(wǎng)金融分支公司，如成立于2013年的小米支付以及成立于2015年的小米信用、小米小貸和小米金融等。從經(jīng)營(yíng)范圍上看，小米科技涉及支付、借貸、征信、理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，其產(chǎn)品包括小米錢包、小米手環(huán)免密支付、小米活期寶、小米貸款等。

值得注意的是，除了設(shè)立自有公司外，小米科技通過(guò)對(duì)外投資還涉及債券投融資、互聯(lián)網(wǎng)券商等。如2015年9月，小米投資美股券商老虎證券；2016年2月，小米收購(gòu)第三方支付企業(yè)捷付睿通65%股權(quán)，為Mi Pay上線鋪路。

但遺憾的是，小米科技在金融板塊并沒有出彩的產(chǎn)品。如小米推出的小米貸款并不是針對(duì)所有用戶，用戶申請(qǐng)小米貸款最基本的要求是使用米柚系統(tǒng)，小米貸款主要是基于用戶使用米柚系統(tǒng)、應(yīng)用程序、小米手機(jī)等形成的數(shù)據(jù)，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和放款業(yè)務(wù)。有分析人士表示，這就大大局限了用戶群。而小米投資的美股券商老虎證券也曾因信息披露問(wèn)題遭到媒體質(zhì)疑。在網(wǎng)貸之家首席分析師馬駿看來(lái)，小米科技在金融領(lǐng)域鋪開的面很廣，但是沒有突出的板塊。

風(fēng)控成最大挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局金融已成為一種熱潮。小米做金融似乎在跟風(fēng)。馬駿解釋，小米布局金融惟一的優(yōu)勢(shì)是小米手機(jī)自帶的龐大用戶規(guī)模，它可以在小米手機(jī)嵌入一些原生App，如理財(cái)、借貸等，可以針對(duì)手機(jī)生產(chǎn)供應(yīng)鏈發(fā)放貸款。但是這個(gè)優(yōu)勢(shì)是比較微薄的，因?yàn)樾∶啄壳霸谥鳂I(yè)上，包括手機(jī)或者互聯(lián)網(wǎng)方面都節(jié)節(jié)敗退。比如同樣的騰訊跨界做金融業(yè)，其體量實(shí)力比小米強(qiáng)很多，但并不是做得那么好，這跟互聯(lián)網(wǎng)基因包括對(duì)產(chǎn)品打磨的基因太強(qiáng)有關(guān)，再加上互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)金融的理解不是很深。

在民營(yíng)銀行的布局上，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍表示，對(duì)民營(yíng)銀行而言，更大的考驗(yàn)是如何經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控等，尤其現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，風(fēng)險(xiǎn)暴露得越來(lái)越多，怎么穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是民營(yíng)銀行面臨的最大挑戰(zhàn)。

馬駿進(jìn)一步表示，目前民營(yíng)銀行主要就是網(wǎng)商銀行做得比較好，因?yàn)榛谖浵伒捏w系可以做很多事情，但是像微眾銀行、華潤(rùn)銀行都做得一般。

從銀行經(jīng)營(yíng)要素來(lái)看，四川希望銀行已具備基礎(chǔ)要素。馬駿介紹，四川希望銀行最大優(yōu)勢(shì)在于新希望集團(tuán)有產(chǎn)業(yè)，小米有互聯(lián)網(wǎng)，這兩者可以結(jié)合在一起，進(jìn)行吸儲(chǔ)和放貸。

據(jù)了解，除了人們比較熟悉的小米外，四川希望銀行的另外兩大股東也實(shí)力匪淺。新希望集團(tuán)是國(guó)家級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)，也是我國(guó)首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行——民生銀行的發(fā)起者和主要大股東；紅旗連鎖在川內(nèi)擁有2400多家線下門店資源，是四川省最大的零售商貿(mào)企業(yè)之一。

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