劉永好和雷軍在一起辦銀行了？！

今日希望銀行獲批籌建的消息，再一次將第二批民營(yíng)銀行開(kāi)閘后的動(dòng)態(tài)置于臺(tái)前。從各地銀監(jiān)部門(mén)到發(fā)起企業(yè)，今年上半年各層面密集的表態(tài)，多少勾勒了第二批民營(yíng)銀行的進(jìn)展。

首批民營(yíng)銀行全員成立滿周年之際，此前銀監(jiān)會(huì)主席尚福林透露的進(jìn)入論證階段的第二批12家民營(yíng)銀行，似乎正逐個(gè)浮出水面。

劉永好和雷軍在一起辦銀行了

近日，四川希望銀行股份有限公司籌建獲得了銀監(jiān)局批復(fù)，成為四川省首家民營(yíng)銀行，注冊(cè)資本30億元。該行第一大股東新希望集團(tuán)去年兩度減持民生銀行謀劃自立門(mén)戶的消息終被坐實(shí)。

希望銀行由8家企業(yè)聯(lián)合申請(qǐng)籌辦而成。新希望集團(tuán)有限公司、四川銀米科技有限責(zé)任公司(小米科技全資子公司)，成都紅旗連鎖股份有限公司為希望銀行三大股東，分別認(rèn)購(gòu)該行總股本30%、29.5%、15%股份的發(fā)起人資格，其余5家為四川名企。

希望銀行表示將定位“普惠補(bǔ)位”，以“移動(dòng)互聯(lián)”為特定戰(zhàn)略。這樣的表態(tài)，不免給人以希望銀行同樣會(huì)走互聯(lián)網(wǎng)銀行的路子，畢竟股東之一小米的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈完整且用戶龐大。

值得注意的是，希望銀行可以看做是劉永好對(duì)銀行牌照的再次出手。2014年末，隨著安邦保險(xiǎn)的介入，新希望失去了民生銀行第一大股東的地位；2015年7月8日，新希望集團(tuán)旗下兩大子公司合計(jì)減持民生銀行A股近2.62億股，套現(xiàn)至少25.3億元。由于7月份是證監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)上市公司大股東和董監(jiān)高增持的時(shí)點(diǎn)，新希望集團(tuán)反其道而行之，引發(fā)業(yè)界對(duì)于其行為背后真正原因的猜測(cè)。

而彼時(shí)劉永好的說(shuō)法是，“出于投資需求”?，F(xiàn)在看來(lái)，或許希望銀行就是劉永好對(duì)銀行牌照的另一個(gè)希望。

除了兩個(gè)獲批的，至少還有6個(gè)在實(shí)質(zhì)性籌備

5月上旬重慶富民銀行獲批，6月上旬四川希望銀行獲批，中西部民營(yíng)銀行成立的步伐顯然要快一點(diǎn)。

牌照未至，糧草先行，事實(shí)上早有民營(yíng)銀行已開(kāi)始招兵買(mǎi)馬。6月2日，北京銀監(jiān)局在新聞發(fā)布會(huì)上表示，目前正在有序推進(jìn)北京首家民營(yíng)銀行中關(guān)村銀行的設(shè)立工作，初步確定了十余家民間資本企業(yè)為意向發(fā)起人。雖然具體企業(yè)股東并未披露，但可以確定的是，日前從工行離職的前電子銀行部總經(jīng)理侯本旗，就是跳槽到了正在籌備的中關(guān)村銀行。

同樣吸納了前銀行猛將加盟的是福建華通銀行。這家從2013年就開(kāi)始籌備的民營(yíng)銀行已經(jīng)啟動(dòng)校招，由原興業(yè)銀行總行副行長(zhǎng)陳德康先生出任董事長(zhǎng)，原微眾銀行副行長(zhǎng)鄭新林先生出任行長(zhǎng)。

廣東省有兩家民營(yíng)銀行，分別為客商銀行和花城銀行，皆由上市公司作為主發(fā)起人，客商銀行甚至早在14年末就已經(jīng)由其發(fā)起公司在一些媒體上打起了招聘廣告。

江西和湖南各有一家民營(yíng)銀行待批復(fù)，江西省的裕民銀行已由省政府出具了風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)書(shū)，而三湘銀行亦是從2014年末就開(kāi)始公開(kāi)招兵買(mǎi)馬。

也就是說(shuō)，不管上述究竟有多少家民營(yíng)銀行進(jìn)入了論證階段，但都已經(jīng)實(shí)質(zhì)性開(kāi)始了籌備工作。

除了籌備的，去核名的還有一大堆

媒體反復(fù)引用的一個(gè)公開(kāi)數(shù)據(jù)是，今年前4月，有59家民營(yíng)銀行在工商總局核名，超過(guò)去年總量146家的三成。4月進(jìn)行核名的10家民營(yíng)銀行中，有4家為二次或以上核名(核名有效期為6個(gè)月)，6家為首次核名。首次核名的為華君銀行、豐源銀行、紅星銀行、中體青鳥(niǎo)銀行等；二次或以上核名的就有總也“只聞聲，不見(jiàn)人”的蘇寧銀行、客商銀行、國(guó)美銀行等。

不難看出民間資本對(duì)于拿銀行牌照的洶涌熱情。但核名距離真的拿到牌照，甚至就連申請(qǐng)?jiān)O(shè)立，都有很長(zhǎng)一段距離。

據(jù)了解，在選定一個(gè)好的咨詢機(jī)構(gòu)的前提下，民營(yíng)銀行的籌建組要完成股東資格初審、可行性研究、差異化市場(chǎng)定位、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的制度安排等多項(xiàng)工作；然后在申請(qǐng)階段，各地銀監(jiān)局會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行盡職調(diào)查，然后讓籌備組準(zhǔn)備9大類62項(xiàng)材料，籌備組全部收集、編寫(xiě)、提交完畢后，銀監(jiān)局和城商行監(jiān)管部才會(huì)就擬設(shè)民營(yíng)銀行的可行性、合法性、完善性進(jìn)行論證；論證完后，銀監(jiān)會(huì)協(xié)同當(dāng)?shù)卣餐芯俊⑸潭C(jī)構(gòu)準(zhǔn)入營(yíng)運(yùn)和退出過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任等事項(xiàng)。長(zhǎng)長(zhǎng)的程序走完后，銀監(jiān)局才會(huì)批復(fù)成立民營(yíng)銀行。

差異化經(jīng)營(yíng)能力待提升

銀行研究員廖志明的看法是，近期第二批民營(yíng)銀行陸續(xù)獲批，意味著民營(yíng)銀行的設(shè)立有望常態(tài)化。從金融混業(yè)的大趨勢(shì)來(lái)看，銀行牌照的放開(kāi)是必然，設(shè)立民營(yíng)銀行是提高銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)水平及競(jìng)爭(zhēng)力的必經(jīng)之路。民營(yíng)銀行均定位于服務(wù)中小微企業(yè)或零售客戶，在服務(wù)傳統(tǒng)銀行覆蓋較少的客戶方面有著天然優(yōu)勢(shì)，可有效地提升金融服務(wù)的可及性，更好地發(fā)揮金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。

從此前成立的第一批民營(yíng)銀行來(lái)看，除互聯(lián)網(wǎng)銀行(如網(wǎng)商銀行、微眾銀行等)外，其產(chǎn)品、業(yè)務(wù)及盈利模式與傳統(tǒng)銀行并無(wú)二致，差異化競(jìng)爭(zhēng)能力略顯不足。而互聯(lián)網(wǎng)銀行雖有推出一些創(chuàng)新產(chǎn)品，但因網(wǎng)絡(luò)開(kāi)戶問(wèn)題(“強(qiáng)賬戶”須面簽)等，發(fā)展情況低于預(yù)期。我國(guó)銀行眾多，且產(chǎn)品及業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，民營(yíng)銀行能否與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，關(guān)系到其未來(lái)發(fā)展。

此外他指出，民營(yíng)銀行未來(lái)盈利困難不少。民營(yíng)銀行一般而言新設(shè)立三年內(nèi)難以盈利，而受經(jīng)濟(jì)下行等影響未來(lái)盈利困難不少。受經(jīng)濟(jì)下行及金融自由化等影響，商業(yè)銀行息差普遍收窄，資產(chǎn)不良問(wèn)題趨于嚴(yán)重，行業(yè)盈利增速大幅放緩；銀行業(yè)已2012年之前的黃金十年進(jìn)入到白銀甚至青銅時(shí)代，盈利難度大增。從中長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展或呈“L”型走勢(shì)；銀行牌照逐步放開(kāi)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，民營(yíng)銀行未來(lái)發(fā)展挑戰(zhàn)重重。

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