每人都將擁有根據(jù)其駕駛習(xí)慣定制的保費(fèi) ，甚至都能享受到人人不同的保險(xiǎn)服務(wù)，這些將成為現(xiàn)實(shí)。目前，商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革在部分城市試點(diǎn)，國內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)品牌也在日前誕生。眾安保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)聯(lián)合推出“保骉(bio)”車險(xiǎn) ，這是國內(nèi)車險(xiǎn)費(fèi)改后首個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”樣本。

首個(gè)O2O共保模式車險(xiǎn)“我開車不闖紅燈，駕駛習(xí)慣很好，沒出過任何事故，為什么我的車險(xiǎn)就不能比別人便宜點(diǎn)？”這是不少車主常常存在的困惑。今年6月，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西等6個(gè)地區(qū)全面落地。對(duì)于私家車主來說，新版車險(xiǎn)條款中最大的變化就是費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)匹配度更高，低風(fēng)險(xiǎn)者保費(fèi)低、高風(fēng)險(xiǎn)者保費(fèi)高，并且也與過往理賠記錄掛鉤。

區(qū)域、家庭、信用、駕駛習(xí)慣、行車歷史……這次互聯(lián)網(wǎng)遇上車險(xiǎn)，保骉車險(xiǎn)也是根據(jù)多維度因子實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)。那么，保險(xiǎn)公司如何獲得這些數(shù)據(jù)？

除了眾安平安已掌握的大數(shù)據(jù)之外，所有保骉車險(xiǎn)的用戶都將獲贈(zèng)一個(gè)黑色的小匣子，也就是OBD(車載診斷系統(tǒng))，在獲得車主授權(quán)后，通過監(jiān)測(cè)汽車的多個(gè)系統(tǒng)和部件，記錄車輛故障信息并送至后臺(tái)進(jìn)行診斷，從而記錄車主的駕駛行為數(shù)據(jù)。用戶的駕駛行為習(xí)慣將成為大數(shù)據(jù)分析的一部分，供車險(xiǎn)的多維度定價(jià)作參考。

同時(shí)，眾安未來將與各個(gè)領(lǐng)域擁有客戶數(shù)據(jù)資源互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，未來可能接入阿里綜合金融數(shù)據(jù)、騰訊社交數(shù)據(jù)等多個(gè)場(chǎng)景的數(shù)據(jù)資源。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)是由阿里巴巴的馬云 、騰訊的馬化騰 、平安集團(tuán)的馬明哲三人為大股東組建，被戲稱為“三馬”公司。

“完全能夠做到按照客戶的風(fēng)險(xiǎn)，給出一個(gè)非常透明公正的定價(jià)，有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)就有什么樣的價(jià)格 。”平安車險(xiǎn)總經(jīng)理助理王國平告訴記者。

目前，國內(nèi)車險(xiǎn)的保費(fèi)金額，主要根據(jù)車的購置價(jià)、座位數(shù)、排量、購車年限等定價(jià)，即“從車主義”。而車險(xiǎn)費(fèi)改的大方向是“從人主義”，根據(jù)駕駛員居住地、教育和職業(yè)、對(duì)車輛使用情況等定價(jià)保費(fèi)。

據(jù)了解，保骉車險(xiǎn)具體首款上線產(chǎn)品將隨后發(fā)布，會(huì)率先在首批費(fèi)率改革6個(gè)地區(qū)中開展，并隨著費(fèi)改節(jié)奏推廣到全國。

車聯(lián)網(wǎng)改變駕駛習(xí)慣

隨著車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以O(shè)BD、ADAS(高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng))等為代表的車載硬件技術(shù)能夠更好地獲取駕駛員駕駛行為數(shù)據(jù)，為車險(xiǎn)改進(jìn)提供了技術(shù)基礎(chǔ)。

保骉車險(xiǎn)表示，不僅要實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)定價(jià)差異化，后續(xù)的車險(xiǎn)服務(wù)也將做到差異化。比如在極端天氣時(shí)提前給車主提供安全建議，并最終帶來賠付率的降低；為篩選出來的好用戶推送洗車、養(yǎng)車、用車等增值服務(wù)等。

有消費(fèi)者會(huì)擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)線下理賠方面能否給力。記者了解到，在核保方面，保骉車險(xiǎn)將充分參考平安多年積累的賠付數(shù)據(jù)，并應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型對(duì)車主的歷史賠付情況進(jìn)行全面分析；在服務(wù)方面，則充分依托平安的線下理賠服務(wù)體系。

“可以預(yù)見，在一系列與贈(zèng)送服務(wù)直接掛鉤的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制施行后，車主將更加注意自身的駕駛行為習(xí)慣，在事前主動(dòng)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，降低全社會(huì)的事故發(fā)生率?！北姲脖ｋU(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這種改變不僅是通過大數(shù)據(jù)的方式激勵(lì)用戶改善駕駛行為習(xí)慣，也是通過整合互聯(lián)網(wǎng)資源，使車主的駕駛習(xí)慣受到監(jiān)督。

此外，保骉車險(xiǎn)還將擴(kuò)展車險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)的外延，衍生出新形態(tài)的保險(xiǎn)服務(wù)。“保骉車險(xiǎn)在未來將成開放式的全方位車險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，對(duì)接不同的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，并根據(jù)不同的場(chǎng)景需求開發(fā)出更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品 ，構(gòu)造整合線上線下服務(wù)的車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈?！北姲脖ｋU(xiǎn)COO許煒認(rèn)為，未來可以根據(jù)OBD的行車信息撰寫用戶使用報(bào)告，為二手車質(zhì)量認(rèn)證提供新的標(biāo)準(zhǔn)。

2005年至今，中國車聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)已從5萬增長(zhǎng)至700多萬；預(yù)計(jì)到2016年將滲透到1000萬，占彼時(shí)汽車用戶總數(shù)的將近10%，車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)值超過1000億元，我國將全面進(jìn)入車聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

費(fèi)改第二批12地明年啟動(dòng)

車險(xiǎn)費(fèi)改第一批試點(diǎn)啟動(dòng)以來，試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)消費(fèi)者普遍獲益。改革首月，六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)車均保費(fèi)同比下降約9%。約77%的投保人續(xù)保保費(fèi)同比下降。在試點(diǎn)地區(qū)，投保交強(qiáng)險(xiǎn)同時(shí)也選擇投保商業(yè)車險(xiǎn)的車主比例為65.4%，同比上升3.6個(gè)百分點(diǎn)。試點(diǎn)地區(qū)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)的平均保險(xiǎn)金額為42.13萬元，同比上升6.7萬元。新推出的“無法找到第三方特約險(xiǎn)”已在一個(gè)月內(nèi)成為除“不計(jì)免賠率險(xiǎn)”、“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”之外投保率最高的附加險(xiǎn)。

日前，保監(jiān)會(huì)宣布，將天津、內(nèi)蒙古、吉林 、安徽、河南、湖北、湖南、 廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12地納入商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)范圍，自明年1月1日啟動(dòng)。全國范圍內(nèi)也有望于明年全部推開。

除了浮動(dòng)的費(fèi)率，新商業(yè)車險(xiǎn)條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，新納入保障范圍的包括冰雹、暴雪、沙塵暴等自然災(zāi)害，駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格，未上牌照新車，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物，車上人員以外撞擊所導(dǎo)致的損失，家庭成員人身傷亡等。

同時(shí)，代位求償機(jī)制也得到優(yōu)化，索賠方式更加靈活。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與其他車輛發(fā)生意外事故后，被保險(xiǎn)人有3種索賠方式：直接向?qū)Ψ剿髻r，向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司索賠，由本車所投保保險(xiǎn)公司先行賠付再由其向?qū)Ψ阶穬敗?/p>

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